Суброгация страховой компании по ОСАГО с виновника ДТП

Все водители обязаны иметь полис ОСАГО. В случае ДТП обязанность по возмещению ущерба переходит на страховщика. Уплатив полагающуюся сумму, страховая компания сама несет убытки. Закон позволяет истребовать их. Процесс осуществляется в порядке суброгации страховой компании по ОСАГО с виновника ДТП. Однако это не значит, что гражданину придется самостоятельно возмещать ущерб. Потребность в осуществлении действия возлагается на страховую компанию виновника дорожно-транспортного происшествия. Однако если сумма возмещения больше количества средств, выплаченных организацией, требование о предоставлении компенсации всё же может быть направлено на самого гражданина.

Что такое суброгация страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО?

Суброгация по ОСАГО — это переход права требования от лица, которому был нанесен ущерб, к страховой компании. Возможность осуществления действия закрепляет статья 965 ГК РФ. Метод позволяет исключить получение потерпевшим компенсации 2 раза подряд. Суброгация действует при каждом страховом случае. Однако виновник происшествия не всегда замечает ее присутствие. Потребности в предоставлении компенсации страховщику потерпевшего возлагается на компанию, продавшую полис ОСАГО лицу, чьи действия привели к возникновению аварии.

Максимальный размер компенсации по ОСАГО составляет 400000 руб. Правило закреплено в ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года. Однако на практике стоимость устранения повреждений может быть выше. Допустим, у потерпевшего было КАСКО, и страховая компания предоставила ему выплату в размере 600000 руб. В силу договора организация, продавшая ОСАГО виновнику происшествия, не предоставляет больше 400000 руб. Между выплаченной и полученной суммы возникает разница в 200000 руб. Это количество денежных средств в обязательном порядке попытаются взыскать с виновника происшествия.

Страховые компании используют право на суброгацию по ОСАГО не сразу. Обычно заявление подается по истечении 2 лет с момента происшествия. Это делается для того, чтобы гражданин забыл детали случившегося. Поэтому важно проверять срок исковой давности.

Нормативная база

Возможность осуществления суброгации закреплена в статье 965 ГК РФ. Статья 939 ГК РФ фиксирует потребность в оплате ущерба при наступлении страхового случая, если ранее с клиентом был заключён соответствующий договор. Деньги предоставляются с учетом положений статьи 947 ГК РФ. В ней говорится, что организация должна выплатить сумму, покрывающую полученный ущерб полностью, или произвести расчёт в соответствии с установленными нормами, если правило отражено в законодательстве или в соглашении.

Основным законом, регулирующим взаимоотношения страховщика и страхователя в сфере автогражданского страхования, выступает ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО». Здесь отражен размер доступной суммы, зафиксированы базовые ставки и коэффициенты, указаны особенности рассмотрения споров. Здесь же присутствуют положения, регламентирующие срок действия договора страхования.

Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?

Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.

Суброгация наступает не всегда. Так, виновник может оспорить выдвинутое требование, если доказано, что авария произошла в результате воздействия факторов, не зависящих от водителя. Страховщик не имеет право обратить взыскание на виновника ДТП, при отсутствии у потерпевшего каких-либо претензий. Однако нужно понимать, что этот фактор не позволит организации не предоставлять выплату по ОСАГО.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.

Отличие суброгации от регресса

В отношении страховых договоров может применяться понятие «регресс». Его часто путают с суброгацией. Он также дает возможность страховщику истребовать выплаты с виновника происшествия. Право на суброгацию по ОСАГО и регресс применяется в разных ситуациях. Так, регрессивные требования может выдвинуть организация, заключившая договор ОСАГО с виновником происшествия. Право на регрессные требования возникает только после предоставления возмещения пострадавшему. Истребовать средства можно не всегда. Поводом для регресса выступает нарушение положений договора. Так, водитель обязан предоставить выплату страховой компании, если во время происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения. Размер выплаты не может быть больше суммы, которая была предоставлена потерпевшему.

Право на суброгацию предоставляется компании, которая осуществляла возмещение убытков потерпевшему. Истребовать можно только разницу между предоставленной потерпевшему суммой и количеством денежных средств, которые выплатил страховщик виновника происшествия. Исчисление срока исковой давности начинает осуществляться с момента предоставление выплаты. Он составляет 3 года.

Как избежать суброгацию страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО?

Обычно страховщик подойдёт иск с требованием о возврате денежных средств в порядке суброгации через несколько лет после происшествия, но до истечения срока исковой давности. За это время детали случившегося стираются из памяти гражданина. Поэтому страховщику проще истребовать денежные средства. Если водитель хочет избежать суброгации со стороны страховой компании, рекомендуется сохранять все документы о ДТП вне зависимости от того, сколько времени прошло.

Необходимо проявлять осторожность при управлении автомобилем. Нужно соблюдать ПДД. Это снизит риск возникновения аварийной ситуации и признания гражданина виновником происшествия. Если авария всё же произошла, избежать суброгации с виновника ДТП удастся в следующих ситуациях:

1. У гражданина присутствует полис ДСАГО. Он предполагает больший размер лимита, нежели классическая автогражданка.
2. Нужно попытаться доказать невиновность. Суброгация распространяется только на лицо, чьи действия повлекли за собой возникновение аварии. Однако на водителя могут влиять внешние факторы. Чтобы оправдаться перед судом и снять с себя ответственность за происшествие, необходимо нанять грамотного адвоката.
3. Страховщик пытается завысить стоимость ремонта. Нарушение придётся доказать. Для этого требуется внимательно изучать документацию, касающуюся выполненных работ. В бумагах не должны фигурировать детали, неповрежденные в результате ДТП. Нужно обращать внимание и на общую цену. Она не должна быть завышенной. Известны случаи, когда одну и ту же деталь или проделанные работы списывали несколько раз. У гражданина имеется право на независимую экспертизу.
4. Завершился срок исковой давности. По общему правилу его продолжительность составляет 3 года.
5. Присутствуют иные нарушения со стороны страховой компании. Так, если виновник происшествия не получил приглашение на проведение экспертизы, это выступает основанием для выдвижения требования о признании результата недействительным.

Эксперты рекомендуют поддерживать связь с потерпевшим. Обратившись к нему, гражданин сможет узнать нюансы процесса проведения оценки ущерба и размер предоставленной компенсации. Необходимо сообщить страховщику о желании присутствовать во время проведения экспертизы.

Нельзя игнорировать извещение, полученное от страховой компании, а также повестки в суд. Если гражданин не посетит разбирательство, решение вынесут в пользу истца, предоставившего доказательства. Избежать суброгации в этом случае не удастся. Требования будут удовлетворены, даже если срок исковой давности завершился.

Далеко не все страховщики хотят осуществлять разбирательство в судебном порядке. Можно попробовать договориться об условиях суброгации напрямую с учреждением. Так, закон не запрещает попросить рассрочку. Часто страховщик согласен пойти на уступки. Иногда возможно снижение суммы суброгации. Известны ситуации, когда размер требований уменьшали наполовину.

Пошаговая инструкция действий в результате суброгации от страховой компании к виновнику аварии

Страховщик воспользуется правом суброгации в виновнику ДТП в любом случае. Процесс осуществляется по следующей схеме:

1. Выясняется степень вины каждого участника ДТП.
2. Лицо, признанное потерпевшим, подготавливает документы и обращается к страховщику за выплатой.
3. Производится выявление размера компенсации. Для этого выполняется оценка полученных повреждений.
4. Если размер ущерба больше максимально допустимой суммы компенсации по ОСАГО, перечень дальнейших действий зависит от того, какой полис имеется у потерпевшего. Если он также приобрёл автогражданку, страховщик предоставит только полагающиеся 400000 руб. Остальную сумму можно истребовать с виновника происшествия. Действие осуществляется по личной договоренности или через суд. Если лицо приобрело КАСКО, страховщик предоставит компенсацию в рамках суммы, установленной договором. Обычно она превышает лимит по ОСАГО. Разница между предоставленным потерпевшему возмещением и суммой, которую выплатила компания виновника, по суброгации взыскивается с самого гражданина.
5. Получив требования о предоставлении выплаты, виновник происшествия должен удостовериться в наличии права у страховщика на суброгацию. Для этого детально изучаются все документы, анализируются особенности произошедшего и оценивается адекватность выдвинутых требований. Если они неправомерны, стоит подготовить доказательную базу, подтверждающую правоту гражданина. Решение будет приниматься в судебном порядке.

Оспаривание законности выплат

Желая получить дополнительную выгоду, страховщик может прибегнуть к хитростям. Поэтому у гражданина имеется право оспорить законность выплаты. Для осуществления действия потребуется понять, насколько правомерны требования. Чтобы выполнить процесс, предстоит ознакомиться с документацией. Рекомендуется обратиться за помощью к профессионалу. Это позволит не пропустить возможные недочеты. Нередко указываются неверные данные, касающиеся размера ущерба. Подтасовать сведения страховщику проще всего. Поэтому в первую очередь рекомендуется проверить:

1. Перечень повреждений, полученных машиной в ДТП. Иногда могут быть указаны поломки, которые имелись до аварии.
2. Сведения о замене деталей. В перечень могут включить лишнюю информацию.
3. Не повторяются ли детали в списке. Чтобы повысить доступную сумму, страховщики иногда указывают их по нескольку раз.
4. Цена деталей и работы. Она должна соответствовать действительности.

Самостоятельно проверить правдивость информация проблематично. Поэтому специалисты советуют привлечь к оценке эксперта. Если информация существенно отличается от реальности, факт нужно зафиксировать документально. Присутствие бумаги выступает доказательством во время судебного разбирательства, если оно состоится.

Оспаривание виновности

Суброгация после выплат по ОСАГО распространяется только на лицо, признанное виновным в происшествии. Факт должен быть доказан. Гражданин может попытаться оспорить его. Выполняя действие, стоит ссылаться на присутствие факторов, которые не зависели от гражданина и оказывали на него влияние в момент аварии. Потребуется предоставить доказательства. Это могут быть:

• документально заверенные показания очевидцев;
• фото и видео материалы;
• иные документально зафиксированные данные.

Расчет суммы суброгации

Сумма суброгации представляет собой разницу между количеством денежных средств, предоставленных потерпевшему в качестве компенсации, и выплатой, полученной от страховщика виновника происшествия. Допустим, размер повреждений оценили по КАСКО в 700000 руб. Страховщик предоставил максимальную сумму по ОСАГО — 400000 руб. Тогда организация, продавшая полис КАСКО пострадавшему автомобилисту, Может истребовать с виновника 700000 — 400000 = 300000 руб.

Снижение суммы выплат

Снижение суммы выплаты возможно, если гражданин добровольно согласится произвести расчёт по суброгации. Известны случаи, когда страховщик шёл навстречу и уменьшал требования практически наполовину. Однако эксперты советуют соглашаться на добровольный расчёт, если права организации на суброгацию по ОСАГО с виновника ДТП законно, а требования правомерны.

Если присутствуют сомнения, рекомендуется обратиться к юристу. Он позволит оценить шанс на оспаривание требований страховщика или снижение размера выплат. Дополнительно рекомендуется осуществить независимую экспертизу. Она позволит выявить, не была ли завышена сумма. Если требования страховщика превышают допустимое значение, оспорить их удастся в судебном порядке. Иск о снижении размера выплат дополняется документами, доказывающими правоту заявителя.

Срок исковой давности

Продолжительность общего срока исковой давности отражена в статье 196 ГК РФ. Она составляет 3 года. Однако закон предусматривает возможность установления специальных периодов. Для исков, предъявляемых в рамках имущественного страхования, период сокращается до 2 лет. Такое правило закреплено в статье 966 ГК РФ. Суброгация представляет собой компенсацию вреда. Она не является одним из вопросов, связанных с имущественным страхованием. Поэтому продолжительность исковой давности составит 3, а не 2 года.

Судебная практика

Не всегда истец выдвигает правомерные требования. Поэтому часть исков не удовлетворяется. Решение зависит от особенностей ситуации. Так, пострадавшему был нанесен ущерб в размере 600000 руб. Виновник происшествия не отрицал вину и был готов понести ответственность за содеянное. Расходы на ремонт покрыла страховая компания. Обе стороны имели лишь полис ОСАГО. ФЗ №40 «Об автогражданке» ограничивает размер максимальной выплаты суммой 400000 руб. Поэтому оставшиеся 200000 руб. суд обязал выплатить виновника происшествия самостоятельно.

Потерпевшему предоставляли компенсацию по КАСКО в полном размере. Чтобы покрыть расходы, страховщик выплатил 487000 руб.. Была выдвинута суброгация в отношении виновника происшествия. Однако в процессе разбирательства выяснилось, что ряд документов был оформлен с ошибкой. Этот факт был принят во внимание. В результате требования страховщика не удовлетворили.

Нюансы

Чтобы не столкнуться с суброгацией, эксперта советует соблюдать ряд правил. Так, лучше заключить договор добровольного страхования ответственности КАСКО. Он предполагает больший лимит. В результате требования перенаправляются на гражданина крайне редко. Оказавшись в аварии, нужно выяснить тип полиса потерпевшего. Если у него присутствует КАСКО, стоит поддерживать постоянную связь. Потребуется написать в адрес страховщика заявление о желании присутствовать при проведении экспертизы. На осмотр стоит взять независимого оценщика. Не нужно признавать вину, если на самом деле она отсутствует.

При оформлении европротокола стоит взять расписку, подтверждающую, что потерпевший не выдвинет претензий свыше 100000 руб. Необходимо учитывать срок исковой давности. Если он истёк, нужно в обязательном порядке сообщить суду об этом.