Автокредит позволяет беспрепятственно обзавестись транспортным средством. Однако расчёт по обязательствам производится в течение длительного промежутка времени. За это время финансовое положение заемщика, его желания и цели могут существенно измениться. В результате возникнет потребность в продаже транспортного средства в кредите. Однако по условиям автокредита машина находится в залоге у банка до полного погашения обязательств. Это делает процесс реализации авто в кредите затруднительным. Однако осуществить его всё же реально.
Можно ли продать автомобиль в кредите?
Взаимодействия между банком и получателем денежных средств регламентирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года о потребительском кредите и параграф 3 ГК РФ. Норма позволяет заемщику продолжать пользоваться предметом залога и отвечать за его сохранность. В статье 343 ГК РФ говорится, что залогодатель не может совершать действия, которые повлекут за собой утрату имущества, находящегося в обременении. Однако продажа автомобиля в автокредите всё же возможна.
В законе не содержится положение, запрещающее реализовать имущество, находящееся в обременении, если кредитор согласен на осуществление действия.
Перед продажей кредитного ТС стоит ознакомиться с договором. Документ содержит права и обязанности участников сделки. Здесь же отражены сведения о залоговом имуществе. Если в договоре не отражен факт передачи приобретаемого автомобиля в обременении, машина не является залогом по кредиту. Это позволяет заемщику беспрепятственно продать транспортное средство. Во всех остальных случаях действия нужно согласовывать с банком. Реализовать имущество удастся, если кредитор разрешит выполнить действие. Во всех остальных случаях реализовать автомобиль не получится.
Не стоит действовать без ведома финансовой организации. Банку не выгодно загонять клиента в долги. Если заемщик вынужден продать автомобиль из-за финансовых проблем и невозможности производить закрытие обязательств на стандартных условиях, компания удовлетворит просьбу клиента продать автомобиль в кредите. Сокрытие информации станет поводом для судебных разбирательств и потребности незамедлительного внесения всей суммы целиком.
Условия для продажи кредитного авто
В законодательстве не обозначены условия продажи автомобиля в автокредите. Процедура осуществляется по договорённости с банком. Четких критериев предоставления разрешения на продажу авто в кредите не существует. Решение принимается, исходя из особенностей конкретной ситуации. Шанс на одобрение просьбы повысится, если заемщик докажет, что имеет место быть ухудшение материального положения по независящим от него причинам.
Причинами реализации автомобиля в кредите могут выступать:
- сокращение на работе;
- уменьшение размеров заработной платы;
- рождение ребёнка;
- болезнь родственника или заемщика.
Все факты потребуется подтвердить документально. Даже при наличии вышеуказанных факторов решение остается за банком. Организация имеет право отказаться дать согласие на продажу залогового автомобиля.
Способы реализации
Существует несколько законных способов продажи машины в кредите. Заемщик может:
- Предложить финансовой организации другой залог. Он должен быть равноценным. В качестве залога может быть рассмотрено недвижимое имущество, другой автомобиль, банковские депозиты. Если финансовая организация согласится принять новый залог, обременение с машины снимается, и заемщик сможет беспрепятственно продать ее.
- Продать машину через аукцион. Услуга упрощает реализацию транспортного средства в кредите, но снижает размер возможного дохода. Денежных средств, вырученных после осуществления сделки, может не хватить на закрытие задолженности перед банком. Оставшуюся сумму предстоит предоставить из своего кармана.
- Переоформить автокредит на покупателя. Некоторые граждане согласны обзавестись машиной в кредите. Покупатель должен соответствовать требованиям банка. Финансовая организация самостоятельно подготовит необходимую документацию. Авто при этом реализуется по более низкой цене, а новый владелец транспортного средства должен будет продолжать погашение задолженности перед банком.
- Получить стандартный потребительский кредит в другом банке. Полученные денежные средства нужно направить на закрытие обязательств, выполнив досрочное погашение автокредита. С транспортного средства при этом будет снято обременение, и гражданин может беспрепятственно продать его. Недостатком способа выступает повышение риска отказа в предоставлении потребительского кредита. Если у заемщика уже есть обязательства перед финансовой организацией, банк с неохотой предоставит деньги в долг. Исключением из правила выступает присутствие высокого дохода, позволяющего беспрепятственно закрывать задолженность.
- Заменить собственника авто. Другими словами, человеку предстоит самостоятельно найти покупателя на кредитный автомобиль, который сможет закрыть задолженность перед банком. Затем машина будет переоформлена на него. Цена автомобиля зависит от договоренности между продавцом и покупателем. Однако найти человека, готового погасить автокредит и только потом стать владельцем машины проблематично. Метод предполагает предоставление минимума гарантий для покупателя.
- Воспользоваться услугой trade-in. Услугу предоставляют автосалоны. Гражданин должен предоставить старый автомобиль в кредите, который будет куплен организацией. Деньги могут быть направлены на закрытие обязательств перед банком. Закрыв задолженность, гражданин может сразу взять новый автокредит. Однако стоит быть готовым к тому, что цена автомобиля, которую назначит за него автосалон, будет на 10-15% ниже рыночной.
Альтернативой продажи авто в кредите выступает реструктуризация задолженности. Услуга позволяет изменить срок погашения задолженности, снизить ежемесячный платёж или получить кредитные каникулы, в течение которых производится оплата только процентов. Услуга не позволит продать авто в автокредите, но даст возможность снизить финансовую нагрузку.
Пошаговая инструкция продажи автомобиля в кредите если ПТС на руках
ПТС является одним из основных документов на транспортное средство. В нём фиксируется детальная характеристика машины и информация о ее владельце. Если машина покупается в кредит, банк обязывает гражданина передать ПТС на хранение в организации в течение 15 дней с момента покупки авто. Срок предоставляется для осуществления регистрационных действий. Однако правило действует не всегда. В некоторых банках требование о передаче документов на хранение отсутствуют. Не требуя предоставления ПТС, банк рискует. Наличие документа на руках у заемщика даёт ему возможность совершать махинации.
Если паспорт автомобиля всё же хранится у клиента, для законной реализации машины в кредите ему предстоит:
- Подготовить заявление и обратиться к кредитору. Заявка пишется в произвольной форме.
- Дождаться принятия решения. Обычно ответ дается в течение 2 недель. Заемщика уведомят о принятом решении.
- Выбрать способ реализации автомобиля. Покупателя можно попытаться найти самостоятельно или воспользоваться услугами банка и автосалонов. Второй способ позволяет ускорить продажу, но приведет к существенному снижению стоимости авто.
- Заключить сделку. Дальнейшие действия зависят от способа продажи машины. Если покупатель приобретает транспортное средство в автокредите, будет выполнено переоформление договора. Если используется услуга trade-in, автомобиль нужно доставить в автосалон и дождаться его оценки и назначение итоговой стоимости. Затем произойдет подписание бумаг и перечисление денежных средств в счет погашения кредита.
Пошаговая инструкция реализации ТС в кредите если ПТС в банке
Выдавая автокредит, банки стремятся максимально защитить себя. По этой причине они требуют передачу паспорта на машину на хранение до полного погашения долга. Нахождение ПТС в банке не является поводом для отказа от реализации машины, если потребность в подобном присутствует. Принцип продажи автомобиля в кредите не меняется. Все действия предстоит выполнять через банк. Гражданину предстоит составить заявление и дождаться ответа. Затем клиенту предложат варианты решения возникшей проблемы. Чаще всего банки предлагают продать машину через автосалон.
Возможен и самостоятельный поиск покупателя. Не каждый гражданин готов поверить продавцу на слово. Однако права лица, приобретающего машину, находящуюся в кредите, можно защитить. Для этого предстоит составить доверенность на покупателя. Оформление производится у нотариуса. Затем покупатель должен выполнить оплату задолженности в банках и оставшуюся часть суммы передать продавцу. Однако с точки зрения закона доверенность не гарантирует, что владелец автомобиля переоформит его на покупателя после снятия обременения. Способ подходит, если сделка заключается между родственниками, друзьями или знакомыми, в честности которых сомневаться не приходится.
Альтернативой метода выступает замена собственника транспортного средства. Процедура осуществляется в банке. Лицо, желающее купить машину в кредите, становится новым клиентом финансовой организации. Он берёт на себя обязательства по ежемесячным погашениям задолженности. Разница между размером оставшегося обязательства и ценой автомобиля выплачивается продавцом. В этой ситуации первоначальный владелец машины не портит кредитную историю, а покупатель не рискует остаться без денег и транспортного средства.
Последствия продажи кредитного автомобиля
На практике не все заемщики предпочитают соблюдать установленный порядок. Действуя без разрешения финансовой организации, клиент нарушает вложение кредитного договора и статью 343 ГК РФ, обязывающую клиента не совершать действия, которые могут повлечь за собой утрату заложенного имущества. В результате гражданина могут привлечь к ответственности. Если в договоре предусмотрено подобное, кредитор имеет право потребовать незамедлительное погашение задолженности.
Часто заемщики надеются скрыть факт продажи автомобиля от финансовой организации. Покупателю может быть не сообщено о том, что машина находится в обременении. Подобное Возможно, если ПТС не был изъят на хранение в банк. Однако финансовые организации сегодня тесно сотрудничают с ГИБДД для пресечения подобных ситуаций. Во время постановки на учёт представители учреждения могут сделать запрос в бюро о кредитных историях. Если машина была куплена в кредит недавно, это может вызвать вопросы.
Глава 2 ГК РФ позволяет признать сделку незаконной. Подобное право имеется у банка, если купля-продажа машины уже была совершена. В статье 460 ГК РФ говорится, что реализуемое имущество должно быть свободно от любых прав третьих лиц за исключением ситуации, когда человек добровольно соглашается принять товар с обременением. Если условия нарушаются, сделка отменяется. Производить оплату кредита всё равно придётся. Если выяснится, что продавец умышленно ввёл покупателя в заблуждение, может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ. В результате в отношении гражданина может быть применён штраф или лишение свободы сроком до двух лет.
В судебной практике присутствуют примеры, когда недобросовестный заемщик реализовывал кредитную машину на запчасти, а затем сообщал о хищении. Действие выполнялось для получения страховой компенсации. Однако компании научились разоблачать недобросовестных клиентов. В результате в отношении мошенников также может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ.
Исходя из вышесказанного, клиенту проще договориться с банком, нежели столкнуться с последствиями допущенных нарушений.
Нюансы
Если покупатель решится на переоформление сделки и возьмёт на себя потребности в погашении оставшейся задолженности, на него лягут потребности и в приобретении дополнительных услуг по кредитному договору. Часто приобретение машины в долг подразумевает покупку КАСКО до закрытия обязательств. При этом выгодополучателем по страховому договору выступает банк. Эта информация не должна стать неожиданностью для покупателя в процессе заключения сделки. Лучше заранее уведомить его об этом.
Эксперты рекомендуют сообщать о том, что машина находится в кредитном залоге, ещё в объявлении. Если человек согласится на заключение сделки, он будет заранее знать, что его ждёт. Это позволит оградить себя от общения с покупателями, не готовыми на приобретение кредитной машины.
Иногда по просьбе Банка в ПТС вносится запись о том, что автомобиль находится в обременении. В законе не содержится положений, позволяющих выполнять действие. Заемщик имеет право оспорить выполненную процедуру. Запись из ПТС должна быть удалена.